В 2015 году портфель банковских потребкредитов сжался на 13% (ипотека упала ещё сильнее), зато микрозаймы выросли на 25% — до 63 млрд рублей. Компании, которые выдают микрокредиты онлайн, прибавили ещё сильнее.
Чем ниже падают доходы, тем больше у МФО будет клиентов. Высокие проценты (500–700% годовых) обусловлены большими потерями от проблемных займов, поэтому на астрономическую прибыль рассчитывать не приходится, но всё же маржинальность остаётся весьма привлекательной. У онлайновых МФО — около 50% в год. Это хороший бизнес, и пока ещё в нём есть место новым игрокам.
Первоначальный капитал
Чтобы открыть онлайн-МФО, достаточно нескольких миллионов рублей. Деньги нужны на разработку программного обеспечения, закупку серверов, зарплату сотрудникам, продвижение и выдачу займов.
Классического инвестора стартапом в сфере МФО не удивить: компаний на рынке уже слишком много. Банки тоже не спешат сотрудничать с начинающими, потому что не могут ничего взять в залог: информация о клиентах, договоры, бухгалтерия — всё это находится в облаке и не поддаётся материализации.
Остаётся привлекать частных инвесторов — обычных физлиц (по закону, они могут инвестировать в МФО от 1, 5 млн рублей). Скорее всего, сначала это будут ваши друзья и знакомые, которым придётся предложить более высокие проценты, чем те, на которые они могут рассчитывать, положив деньги в банк. Например, мы предлагаем своим первым инвесторам 26% годовых через 360 дней или 24% при ежемесячном начислении.
Важное законодательное ограничение вступит в силу в марте 2017 года. Федеральный закон №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» устанавливает минимальный размер собственных средств микрофинансовой компании — 70 млн рублей. Если уставной капитал меньше, такая компания считается микрокредитной организацией. Она тоже сможет выдавать микрозаймы, но вот привлекать инвестиции частных лиц уже не получится — компании придётся рассчитывать на средства учредителей.
RebekahValentine